В конце августа председатель Общенациональной социал-демократической партии Жармахан Туякбай обратился к президенту с открытым письмом, в котором просил его обратить внимание на ситуацию на рынке потребительского кредитования. Если, по мнению политика, ситуацию не отрегулировать на государственном уровне, она может обернуться социальными, экономическими и политическими угрозами.
Была ли реакция на это письмо со стороны президента? Об этом мы решили узнать у самого автора письма.
Ограбление среди белого дня
- Жармахан Айтбаевич, ситуация с кредитованием населения больная тема уже не первый год, но почему именно сейчас Вы решили озвучить ее публично и даже написали письмо в адрес президента?
- Ситуация на рынке кредитования реально плачевная, она, по сути, достигла критического уровня. На фоне экономического кризиса особенно отчетливо видно, что взаимоотношения между потребителями и банками давно вышли за пределы правового поля. В большинстве случаев банки абсолютно реально выжимают у людей средства мошенническим путем. Идет тотальное ограбление собственного народа.
- Вы имеете в виду скрытые проценты?
- Не только. Там очень много подводных камней. Нужно понимать, что люди в большинстве своем не финансисты или банкиры, а значит, они не очень хорошо ориентируются в тонкостях банковской системы и системы кредитования. Они не знают всех правил, каких-то нюансов заключения договоров, условия! Люди просто знают, что им нужны деньги.
Вот банковская реклама с экранов телевизоров, с баннеров на перекрестках городов и зазывает людей взять кредит, утверждая, что это так просто: всего 11—12% годовых. Человек приходит с намерением взять кредит, и тут банковские клерки предоставляют ему текст договора на 20—30 страниц мелким шрифтом. Ему говорят: пожалуйста, ознакомитесь, но сложный документ осилить могут не все. Поэтому в большинстве случаев потенциальный клиент просит банковского работника простыми словами объяснить условия. И вот тут ему говорят: все самое основное на первой странице, вы ее и подпишите, что ознакомлены и согласны.
Клиент подписывает договор, а потом выясняется, что в этом договоре чего только нет! Скажем, выясняется, что ему устанавливается кредитный лимит в 100 тысяч. Но клиенту 100 тысяч не нужно, он берет всего 10 тысяч, а проценты, оказывается, начисляют на те самые лимитированные 100 тысяч.
- То есть банки нечестным образом подсаживают своих клиентов на кредитную иглу?
- Вот именно! И еще выясняется, что помимо процентов необходимо платить на каждом шагу, вплоть за бумагу, на которой напечатан ваш договор. Все расходы закладываются в проценты, и клиент, вместо того чтобы выплачивать 12—13%, выплачивает в два, а порой и в три раза больше.
При этом, когда он приходит через год-два в банк, чтобы посмотреть, как у него там ситуация с погашением кредита, ему говорят: «А ты еще ничего не погасил!» Он-то регулярно платит и думает, что вот-вот погасит кредит, а оказывается, он только проценты погашает. Но даже и на погашение процентов, оказывается, тех денег, что он перечисляет, не хватает. Элементарный обман и нарушение закона! Разумеется, это вызывает возмущение и протест любого гражданина. Что за ограбление среди белого дня?
- Неужели это повсеместно?
- В том-то и дело. Если бы это был один человек, два человека, десять человек, но цифры говорят сами за себя. Только ипотечников в стране 140—160 тысяч. Коммерческие кредиты примерно у 50 тысяч субъектов. А еще потребительские кредиты! Если все это вместе суммировать, то в итоге с членами семей на кредитной игле у нас сидят около 3 миллионов человек.
- Конечно, хочется сказать, что надо было смотреть, что подписывали, но, зная уровень финансовой неграмотности населения… Как говорится, поздно кулаками махать после драки. Но раз у потребителей все-таки открылись глаза, почему эти вопросы не решаются в судебном порядке?
- Да, это большая проблема. Сейчас, куда бы ни обращались эти должники, как бы ни возмущались кабальными условиями кредита, везде говорят, ты подписал договор ‑значит, плати. Они просят, чтобы хотя бы финансовую экспертизу провели, но тут вот этот самый аргумент и всплывает: договор подписан, нечего экспертизу проводить. Ты подписал, плати или отберем твой последний дом, последнее имущество, последний транспорт. Отсюда сегодня в стране огромное количество граждан с протестными настроениями, возмущенных деятельностью банковских учреждений.
- Но все-таки эта проблема не вчера возникла. Почему именно сейчас Вы решили поднять ее на государственный уровень?
- Во-первых, к нам обращаются люди с просьбой помочь разрешить эту ситуацию. И мы, социал-демократическая партия, не можем стоять в стороне. Нас не радует ситуация, когда столько людей оказалось в плачевном состоянии, мы далеки от восприятия ситуации «чем хуже в стране, тем лучше для нас».
Более того, стабильность в стране для нас имеет ключевое значение, поэтому мы готовы задавать вопросы на самом высоком уровне. Почему Национальный банк этим не занимается? Почему соответствующие правоохранительные органы не занимаются проверкой этих фактов? Почему в этих мошеннических махинаторских схемах до сих пор не разобрались специалисты?
Необходимо найти выход из ситуации, а не ставить людей в такие кабальные условия.
Среди банкиров нет дураков
- Заметно, что банки сосредоточились на потребительском кредитовании, а не на кредитовании национальных секторов экономики. Как Вы думаете, почему? Ведь долгое время у каждого крупного банка был своя корпоративная делянка и на рядового потребителя, например тот же «Казком» особо-то и не смотрел?
- Кризис никого не обошел стороной. Кто под такие грабительские проценты будет брать большие кредиты, скажем, чтобы инвестировать в производство или создавать какие-тобизнес-проекты? При ставках кредитов 12% и выше фактически невозможно их возвращать.
К тому же у многих нет залогового имущества, которое сегодня требует банк при выдаче кредитов. Да и сами банки боятся давать большие суммы в одни руки, так как слишком велика вероятность, что эти кредиты могут перейти в разряд невозвратных.
Времена «жирных» 2005—2007 годов прошли, сегодня невозможно применить схему: получил кредит, закрыл другим кредитом. Поэтому самое легкое для банка — сосредоточиться на потребительском кредитовании. Отдал, тут же вернул, потому что небольшие суммы и имущества залогового большого не требуется. Кто дом заложил, кто автотранспорт. Я имею в виду с точки зрения банка.
- То есть банки неохотно кредитуют национальные сектора экономики из-за наличия высоких рисков или просто нечего кредитовать?
- Из-за наличия высоких рисков. На каких условиях можно кредитовать крупный инфраструктурный проект? Сегодня, какой бы способ кредитования вы ни предложили, вы сталкиваетесь и с нецелевым использованием денег, и с откатами, и с откровенно коррупционными схемами использования денег, и с риском невозврата.
Вокруг много тому подтверждений. Это и незаконченные строительные объекты, откровенно разрушающиеся дома, это и разворованные деньги. СМИ с завидной периодичностью сообщают об арестах чиновников самого разного уровня.
И больше всего это происходит при реализации проектов инфраструктуры и реальных секторов экономики. Другими словами, слабое кредитование банками реального сектора экономики говорит о полной несостоятельности этой экономики.
- Вы назвали некоторые уловки со стороны банков, а на каких фактах основаны Ваши утверждения?
- Ну, я уже сказал, к нам в партию обращаются сами заемщики, которые оказались в ловушке у банков. Плюс я наблюдаю этот процесс по действиям даже своих родственников. Все они берут потребительские кредиты. Ребенка, скажем, нужно в школу отдавать, а денег нет, так давайте возьмем в банке и решим проблему. А то, что завтра возвращать на десятки процентов больше, чем взял, об этом никто не думает.
То есть наша финансовая безграмотность порождает у людей ощущение, что будто они на халяву эти деньги получили. Мало кто думает, как будет возвращать. Такой у нас «особый» поход при получении кредитов, в том числе потребительских.
- Думаете, во всем виноват потребитель, а банки, получается, как бы в стороне?
- Тут вина обоюдная. Завлекая клиентов любой ценой, банки создают и подогревают эту ситуацию. Следовательно, этот вопрос кто-то должен регулировать, чтобы предостеречь и людей, и страну в целом от возможных последующих серьезных проблем. А кому, как не государству, выступать в роли регулятора? В конце-то концов, просветительской работой кто должен заниматься и предупреждать?
Банки же очень хитрые, у них реклама везде весит — ой, какие у них кредиты дешевые, какие условия выгодные, без проблем бери! Только показал удостоверение — и тебе сразу деньги дали! Настоящая «замануха», как в азартных играх.
Доведем людей до Майдана
- В письме к президенту Вы говорите о неизбежных негативных последствиях сегодняшней банковской политики. А что в первую очередь Вас пугает?
- Общие проблемы объединяют людей, и уже сейчас наблюдается процесс самоорганизации, в рамках которой люди пытаются решить свои проблемы с банками. И если вопрос не будет разрешен, гордиев узел не будет развязан, то эта ситуация может выйти из-под контроля и привести к социальным потрясениям. Когда-нибудь люди выйдут на улицу.
- Думаете, выйдут?
- Ну а как по-другому? Если у человека последнее отбирают? Скажем, перед получением кредита была у человека трехкомнатная квартира, где он жил со своими несовершеннолетними детьми. Кредит он брал, чтобы улучшить свои жилищные условия, а оказалось, что ничего из этого не вышло: сроки погашения кредита прошли, дом не построили, деньги пропали, а тут еще и квартиру может потерять, потому что банки сейчас через суд залоговое имущество сразу же выставляют на реализацию.
Многие еще недавно вполне благополучные семьи оказались обездоленными, без крыши над головой. А человек, который на пустом месте оказался самым настоящим бомжом, от отчаяния готов на все пойти! И это не политический вопрос, это не проблема во властных структурах, это элементарный вопрос выживания лишенной жилья семьи.
Если власть не разрешит эти вопросы, то по всем направлениям будет усугубляться ситуация. У нас и так запредельный уровень самоубийств. Но если одни уходят таким образом от неразрешимых, на их взгляд, проблем, то другие могут пойти и на более радикальные меры. Почему люди идут на грабежи, разбои? Да зачастую не от того, что им делать нечего и они хотят обогатиться. Им элементарно не на что жить. Идут на криминал, потому что другого пути нет.
Поэтому я и написал в своем открытом письме, что необходимо срочно внести изменения в банковское законодательство — в части кардинального усиления банковского надзора в области кредитования населения и юридических лиц, закрепления действенных мер по защите прав и интересов заемщиков.
Кроме того, необходима реальная реструктуризация долгов заемщиков и изыскание возможности списания наиболее проблемных кредитов. Все это позволит разрядить нездоровую морально-психологическую обстановку вокруг казахстанских банков.
- С момента написания Вашего письма президенту прошел месяц, есть ли ответ или хотя бы какая-та реакция?
- Власти никогда не будут признавать свои ошибки. Вот, дескать, Социал-демократическая партия и Туякбай написали и мы признаемся, каемся в своих ошибках. Нет, такого никто и не ожидал. Но тем не менее, думаю, зерно сомнений брошено, и хотят они теперь того или нет, но задуматься в правильности сегодняшней финансовой политики, политики банковской системы, в области предоставления кредитов им придется. И все равно что-то да будут делать.
Кстати, у нас есть косвенные доказательства того, что они начали двигаться в этом направлении. Приходит информация, что по некоторым банкам уже начали работу в отношении пересмотра заключаемых договоров.
Но нам нельзя на этом останавливаться. Как говорится, вода камень точит. В ближайшее время мы собираемся провести обсуждение этой темы с привлечением солидных экспертов в области экономики и финансов, чтобы не говорили, что только один Туякбай об этом говорит.
- Из опыта Вашей работы в мажилисе, как думаете, возможно быстро внести изменения в банковское законодательство или эта процедура требует времени?
- Внести изменения в банковское законодательство в данном конкретном случае можно очень быстро, была бы политическая воля. Например, в течение месяца правительство и парламент могут провести все рабочие мероприятия, и соответствующий законопроект уйдет на подпись к президенту.
Есть единственное но. Для того чтобы это осуществилось, необходимо прямое распоряжение президента, его политическая воля. Например, он может объявить законопроект срочным. В этом случае результат не заставит себя долго ждать.
К сожалению, у нас в век компьютерных технологий сохраняется ручное управление в государственном менеджменте: как президент Назарбаев скажет, так и будет решаться этот вопрос. Это говорит о том, что система себя изжила и не работает. Но сегодняшняя ситуация такова, что с ней приходится мириться. До каких пор — вот в чем вопрос…
Записала Оксана МАКУШИНА
Источник: “Газета новостей” № 26 (1157) от 26 сентября 2014 года