Бизнес на кредитах ЕБРР в Казахстане: Шведский стол, который оплачивает государство. Расследование

«Авто­рам это­го про­ек­та абсо­лют­но все рав­но, как народ будет рас­счи­ты­вать­ся за этот поли­гон, эта про­бле­ма точ­но будет решать­ся уже дру­гим аки­мом. А цель теку­ще­го руко­вод­ства обла­сти − осво­ить выде­ля­е­мые ЕБРР на стро­и­тель­ство день­ги со все­ми свой­ствен­ны­ми казах­стан­ской дей­стви­тель­но­сти кор­руп­ци­он­ны­ми “рис­ка­ми”».

Мак­сут Нигметов

быв­ший дирек­тор госу­дар­ствен­ной фир­мы, сме­щен­ный за отказ под­пи­сы­вать дого­вор кре­ди­та с ЕБРР

l ЧАСТЬ — Экспозиция

Круп­ней­шим кре­ди­то­ром Казах­ста­на явля­ет­ся не Рос­сия, вхо­дя­щая в общие с ним эко­но­ми­че­ские струк­ту­ры. И не Китай, кото­рый в послед­ние годы про­яв­ля­ет все боль­ший инте­рес к Цен­траль­ной Азии. А, как бы это стран­но ни про­зву­ча­ло, — финан­со­вые струк­ту­ры Евро­пей­ско­го сою­за.
В спис­ке долж­ни­ков Евро­пей­ско­го бан­ка рекон­струк­ции и раз­ви­тия (далее – ЕБРР) Казах­стан (срав­ни­тель­но неболь­шое госу­дар­ство) нахо­дит­ся на 10 (!) месте.

В исчис­ле­нии на душу насе­ле­ния Казах­стан за послед­ние 3 года занял почти вдвое боль­ше (1,560 мил­ли­ар­дов евро на 18 мил­ли­о­нов насе­ле­ния), чем Тур­ция (3,675 мил­ли­ар­дов евро на 82 мил­ли­о­на насе­ле­ния). Это озна­ча­ет, что каж­дый казах­ста­нец дол­жен ЕБРР вдвое боль­ше, чем каж­дый житель срав­ни­тель­но эко­но­ми­че­ски бла­го­по­луч­ной Турции.

«За пери­од дея­тель­но­сти ЕБРР в Казах­стане про­фи­нан­си­ро­ва­но 280 про­ек­тов на общую сум­му свы­ше $9,4 млрд (на пер­вый квар­тал 2021-го года). 66% из них — в част­ном сек­то­ре. Инве­сти­ции были направ­ле­ны на реа­ли­за­цию про­ек­тов в при­о­ри­тет­ных отрас­лях эко­но­ми­ки, таких как инфра­струк­ту­ра, энер­ге­ти­ка, сель­ское хозяй­ство, IT, финан­сы, ЖКХ, а так­же малый и сред­ний бизнес…»

Аскар Мамин (Пре­мьер-министр РК)

Казах­стан пред­по­чи­та­ет жить в кре­дит. Может даже воз­ник­нуть ощу­ще­ние, что евро­пей­ские бан­ки дав­но уже пре­вра­ти­лись в Казах­стане в дой­ную коро­ву… Но ощу­ще­ние это обманчиво.

Евро­пей­цы все­гда полу­ча­ют назад свои деньги.

Про­ана­ли­зи­ро­вав свы­ше шести­де­ся­ти кре­ди­тов ЕБРР мы при­шли к выво­ду , что в Казах­стане сфор­ми­ро­ва­лась усто­яв­ша­я­ся модель кор­руп­ци­он­но­го осво­е­ния кре­ди­тов ЕБРР в про­вин­ции. Состо­ит она из трех эле­мен­тов, по кото­рым мы сра­зу видим, что кре­ди­том собра­лись вос­поль­зо­вать­ся в целях лич­но­го обогащения.

ll ЧАСТЬ- Бунт марионеток на полигоне ТБО

30-го мар­та 2021 года в Восточ­ном Казах­стане про­гре­мел скан­дал. Мак­сут Ниг­ме­тов, и.о. дирек­то­ра МЭП «Келе­шек», отка­зал­ся под­пи­сы­вать мно­го­мил­ли­ард­ный дого­вор с ЕБРР по зай­му на модер­ни­за­цию систе­мы управ­ле­ния твер­дых быто­вых отхо­дов (ТБО) в горо­де Семей.
Про­изо­шло это на гла­зах аки­ма обла­сти Дани­а­ла Ахме­то­ва и руко­вод­ства ЕБРР во гла­ве с пре­зи­ден­том казах­стан­ско­го пред­ста­ви­тель­ства это­го бан­ка Агри­сом Прейма­ни­сом.

“… гру­бо пре­ры­вать мое выступ­ле­ние, на повы­шен­ных тонах бес­це­ре­мон­но ста­ли тре­бо­вать от сво­их под­чи­нен­ных мое­го немед­лен­но­го уволь­не­ния, дежу­рив­шим сотруд­ни­кам поли­ции пуб­лич­но дали ука­за­ние выве­сти меня из зда­ния аки­ма­та. После это­го я был вынуж­ден поки­нуть меро­при­я­тие как какой-то пра­во­на­ру­ши­тель в сопро­вож­де­нии сотруд­ни­ков поли­ции на гла­зах у всех присутствующих…”

Мак­сут Ниг­ме­тов (Быв­ший дирек­тор ГКП “Мно­го­от­рас­ле­вое экс­плу­а­та­ци­он­ное пред­при­я­тие “Келе­шек” ГУ “Отдел жилищ­но­го-ком­му­наль­но­го хозяй­ства и жилищ­ной инспек­ции г. Семей ВКО” на ПХВ)

Нуж­но знать казах­стан­скую спе­ци­фи­ку, что­бы пони­мать, что на самом деле про­изо­шло. Мак­сут Ниг­ме­тов в трех­сто­рон­нем дого­во­ре меж­ду адми­ни­стра­ци­ей Восточ­но Казах­стан­ской обла­сти, ЕБРР и МЭП Келе­шек был под­став­ной фигу­рой. Мари­о­нет­кой.

МЭП “Келе­шек” харак­те­ри­зу­ет­ся как “малое пред­при­я­тие”, чис­лен­ность шта­та — 21–30 чело­век. Оно нико­гда не рабо­та­ло в сфе­ре пере­ра­бот­ки мусо­ра. До 2020 года у фир­мы на про­тя­же­нии шести лет не было нало­го­вых отчис­ле­ний, а в 2020 году их коли­че­ство рез­ко воз­рос­ло до 3,5 мил­ли­о­нов тенге.

До 2020 года на про­тя­же­нии семи лет руко­во­ди­те­лем был дру­гой чело­век, а сама орга­ни­за­ция бази­ро­ва­лась в Шуль­бин­ске — посел­ке Восточ­но-Казах­стан­ской области.

По сло­вам мест­но­го депу­та­та, МЭП “Келе­шек” состо­я­ло из одной штат­ной еди­ни­цы: дирек­то­ра — само­го Мак­су­та Ниг­ме­то­ва, кото­рый дол­жен был про­сто мол­ча поста­вить свою под­пись под дого­во­ром, под­пи­са­ние кото­ро­го гото­ви­лось гла­вой Восточ­но-Казах­стан­ской обла­сти более четы­рех лет.

Пер­вый явный эле­мент кор­руп­ци­он­ной схе­мы при осво­е­нии кре­ди­тов в Казах­стане − под­став­ное пред­при­я­тие, гла­ва кото­ро­го ниче­го не реша­ет и нужен толь­ко для того, что­бы при­нять на себя удар после про­ва­ла про­ек­та. Такие пред­при­я­тия, как пра­ви­ло воз­ни­ка­ют неза­дол­го ДО рас­пре­де­ле­ния денег. И ухо­дят в тень сра­зу ПОСЛЕ их освоения.

«… цель теку­ще­го руко­вод­ства обла­сти − осво­ить выде­ля­е­мые ЕБРР на стро­и­тель­ство день­ги со все­ми свой­ствен­ны­ми казах­стан­ской дей­стви­тель­но­сти кор­руп­ци­он­ны­ми “рис­ка­ми”».

Мак­сут Ниг­ме­тов (Быв­ший дирек­тор ГКП “Мно­го­от­рас­ле­вое экс­плу­а­та­ци­он­ное пред­при­я­тие “Келе­шек” ГУ “Отдел жилищ­но­го-ком­му­наль­но­го хозяй­ства и жилищ­ной инспек­ции г. Семей ВКО” на ПХВ)

Мак­сут Ниг­ме­тов выдви­нул в адрес состав­ляв­ших про­ект чинов­ни­ков ряд обви­не­ний.
Сме­ту стро­и­тель­ства поли­го­на он посчи­тал наме­рен­но завы­шен­ной почти вдвое.
Тариф на пере­ра­бот­ку, ука­зан­ный в про­ек­те, он оце­нил как гра­би­тель­ский и невоз­мож­ный для Семея.

Здесь мы встре­ча­ем вто­рой при­знак кор­руп­ци­он­ной схе­мы при осво­е­нии кре­ди­тов ЕБРР: на эта­пе при­ня­тия реше­ния пред­ста­ви­те­лям ЕБРР предо­став­ля­ет­ся недостоверная/ложная информация.

На сай­те ЕБРР у про­ек­та по стро­и­тель­ству мусор­но­го поли­го­на в Семее ука­зан ста­тус “Под­пи­са­но”. В каче­стве кон­такт­но­го лица до сих пор ука­зан Мак­сут Ниг­ме­тов. ЕБРР кон­фликт не комментирует.

ЕБРР кон­фликт не комментирует.

III ЧАСТЬ- В Зазеркалье ложных данных

Для того, что­бы полу­чить кре­дит ЕБРР – в банк нуж­но предо­ста­вить реа­ли­стич­ный план того, как про­ект вый­дет на оку­па­е­мость, а день­ги будут воз­вра­ще­ны заем­щи­ку.
На этом эта­пе чинов­ни­ки име­ют воз­мож­ность под­та­со­вы­вать инфор­ма­цию таким обра­зом, что­бы повли­ять на при­ня­тие решения.

При­мер: про­ек­том по созда­нию поли­го­на ТБО в горо­дах Семей и Усть-Каме­но­горск преду­смот­ре­но повы­ше­ние взи­ма­е­мо­го с насе­ле­ния тари­фа за вывоз мусо­ра в 2,4 раза.

При этом уро­вень дохо­дов насе­ле­ния обо­их горо­дов не поз­во­ля­ет им мас­со­во пла­тить даже дей­ству­ю­щий тариф. (В Семее вывоз мусо­ра опла­чи­ва­ет все­го 30% насе­ле­ния, в Усть-Каме­но­гор­ске — око­ло 50%.) На 2020 год накоп­ле­ны огром­ные дол­ги. Мно­го­этаж­ные дома отка­зы­ва­ют­ся заклю­чать дого­во­ра на вывоз мусо­ра. Сот­ни тысяч людей в горо­де сва­ли­ва­ют отхо­ды в обход дей­ству­ю­щей систе­мы выво­за мусо­ра на окраинах.

https://kursiv.kz/news/obschestvo/2019–01/v‑semee-za-vyvoz-musora-potrebiteli-ne-platyat-celymi-domami-v-techenie

Про­бле­ма неупла­ты и отка­за от заклю­че­ния дого­во­ров на вывоз мусо­ра не
сию­ми­нут­ная. Она не сфор­ми­ро­ва­лась в 2019–2020‑м годах. Пуб­ли­ка­ции о мас­со­вых непла­те­жах и огром­ной задол­жен­но­стях мы встре­ча­ем в 2012, 2015, 2016, 2019, 2020‑м годах.

То есть обос­но­ва­ние для ЕБРР по выво­ду двух город­ских поли­го­нов ТБО на само­оку­па­е­мость осно­ва­но на пред­по­ло­же­нии, что жите­ли Семея и Усть-Каме­но­гор­ска, кото­рые мас­со­во (до 50% насе­ле­ния горо­да) не пла­тят дей­ству­ю­щий тариф – сра­зу нач­нут его пла­тить после повы­ше­ния тари­фа в 2,4 раза?

Ситу­а­ция с опо­рой на оши­боч­ные оцен­ки при выде­ле­нии кре­ди­тов – не еди­нич­на. В 2015 году была нача­та ини­ци­а­ти­ва по созда­нию Казах­стан­ско­го фон­да по энер­го­сбе­ре­же­нию (KAZSEFF). В рам­ках её двум казах­стан­ским бан­кам было выде­ле­но $75 млн. Идея на тот момент про­ва­ли­лась. Сре­ди биз­не­сме­нов почти не нашлось жела­ю­щих осу­ще­ствить невы­год­ную модернизацию.

IV ЧАСТЬ- Павлодарские трамваи

Пав­ло­дар, центр одно­имен­ной обла­сти. Город с насе­ле­ни­ем 340 000 чело­век.
В 2016 году Евро­пей­ский банк рекон­струк­ции и раз­ви­тия предо­ста­вил кре­дит Трам­вай­но­му управ­ле­нию горо­да Пав­ло­да­ра на 2 мил­ли­ар­да тен­ге или при­мер­но 4,7 млн дол­ла­ров (ещё почти 2 мил­ли­ар­да было выде­ле­но госу­дар­ством; то есть все­го на кону ока­за­лось 4 мил­ли­ар­да тен­ге — око­ло 9,4 млн дол­ла­ров США).

Уже на эта­пе под­го­тов­ки про­ект демон­стри­ру­ет основ­ной при­знак кор­руп­ци­он­ной схе­мы. Сна­ча­ла ком­па­ния-вла­де­лец трам­вай­но­го управ­ле­ния СПК “Пав­ло­дар” обви­ня­ет област­ную адми­ни­стра­цию в попыт­ке взять под кон­троль про­цесс рас­пре­де­ле­ния средств кре­ди­та ЕБРР. Обе сто­ро­ны кон­флик­та жела­ют пред­ста­вить ЕБРР свой вари­ант тре­бо­ва­ний к потен­ци­аль­но­му постав­щи­ку (т.к. имен­но за счет тре­бо­ва­ний, под­хо­дя­щих толь­ко для 1‑го постав­щи­ка, отфиль­тро­вы­ва­ют­ся все неже­ла­тель­ные компании).

Для осво­е­ния кре­дит­ных средств прак­ти­че­ски одно­вре­мен­но с кон­кур­сом созда­ет­ся кон­сор­ци­ум «Kazakhstan tram consortium Ltd». Ком­па­ния фак­ти­че­ски воз­ни­ка­ет на ров­ном месте. Ее нет в реест­ре элек­трон­но­го пра­ви­тель­ства и в базе Коми­те­та госу­дар­ствен­ных дохо­дов РК.
Туда вхо­дят бело­рус­ский про­из­во­ди­тель трам­ва­ев «БЕЛКОММУНМАШ» и две неиз­вест­ные казах­стан­ские фир­мы – “Софт­лайн Сер­ви­сез” и «АЗ Коммерц».

Там две орга­ни­за­ции — “Софт­лайн Сер­ви­сез” и «АЗ Ком­мерц». Они вхо­дят в кон­сор­ци­ум с бело­рус­ским заво­дом «БЕЛКОММУНМАШ». Мы мно­го про них не зна­ем. Узна­ли впер­вые, когда они при­е­ха­ли от лица кон­сор­ци­у­ма на наш кон­курс. Насколь­ко мы зна­ем, они не ста­рые ком­па­нии с небо­га­той историей…

- Ян Мари­на (Пред­се­да­тель прав­ле­ния наци­о­наль­ной ком­па­нии СПК «Пав­ло­дар», кото­рая вла­де­ет на тот момент трам­вай­ным управлением):

Бла­го­да­ря подо­гнан­ным под кон­сор­ци­ум тре­бо­ва­ни­ям – «Kazakhstan tram consortium Ltd выиг­ры­ва­ет кон­курс, обхо­дя две китай­ские ком­па­нии и рос­си­ян. Два мало­из­вест­ных участ­ни­ка кон­сор­ци­у­ма полу­ча­ют по 5% от сум­мы, сни­ма­ют слив­ки и устра­ня­ют­ся от даль­ней­ше­го уча­стия в постав­ке трам­ва­ев, пере­ло­жив все на пле­чи белорусов.

Как след­ствие – постав­ки затя­ги­ва­ют­ся и срываются.

…

Прак­ти­че­ски одно­вре­мен­но (в 2017 году) ТОО «АЗ Ком­мерц» реа­ли­зу­ет схе­му по обнов­ле­нию систе­мы улич­но­го осве­ще­ния Павлодара.

В ходе рабо­ты её созда­тель «АЗ Ком­мерц» Фарат Амра­ев и его брат Рабин Амра­ев обви­не­ны в поку­ше­нии на мошен­ни­че­ство в груп­пе лиц по пред­ва­ри­тель­но­му сго­во­ру в осо­бо круп­ном раз­ме­ре. Вме­сто 12 000 кон­трол­ле­ров для све­тиль­ни­ков и 70-ти шка­фов управ­ле­ния ими они уста­нав­ли­ва­ют 2000 све­тиль­ни­ков и 20 шка­фов управ­ле­ния. Но день­ги полу­ча­ют в пол­ном объ­е­ме.
Ситу­а­ция с отсут­ству­ю­щим улич­ным осве­ще­ни­ем тянет­ся око­ло двух лет.
После того, как назна­ча­ет­ся внеш­ний аудит– бра­тья Амра­е­вы объ­яв­ля­ют о том, что отсут­ству­ю­щее обо­ру­до­ва­ние вышло из строя и его спеш­но при­шлось демонтировать.

Суд не при­ни­ма­ет во вни­ма­ние этих дово­дов, и созда­те­лей «Аз Ком­мерц» при­го­ва­ри­ва­ют к 3 годам и 9 меся­цам лише­ния сво­бо­ды условно.

“Бел­ком­мун­маш”, в свою оче­редь, подал на казах­стан­ские ком­па­нии в суд.

V ЧАСТЬ — О роли посредников (Восточный Казахстан, кредит ЕБРР на обновление системы уличного освещения)

В 2020‑м году осве­ти­тель­ные сети Семея и Усть-Каме­но­гор­ска были пере­да­ны АО «Реги­о­наль­ный центр ГЧП ВКО». Оно полу­чи­ло пра­во (мето­дом заку­па из одно­го источ­ни­ка,) сда­вать в арен­ду обо­им горо­дам систе­мы осве­ще­ния. Обос­но­ва­на эта пере­да­ча была оформ­ле­ни­ем кре­ди­та ЕБРР, кото­рый гото­ви­ли более 4‑х лет. Важ­ным момен­том здесь явля­ет­ся то, что для удоб­ства рабо­ты в цепоч­ку было вве­де­но две допол­ни­тель­ные струк­ту­ры — посредники.

Давай­те раз­бе­рем эту схему.

По инфор­ма­ции пор­та­ла Inbusiness, на цели арен­ды в бюд­же­те было зало­же­но в 2020–2022 годах сум­мар­но 3,5 млрд тен­ге. Это состав­ля­ет 1,16 млрд в год на оба горо­да и в 1,6 раза боль­ше того, что тра­ти­лось на эти же услу­ги в преды­ду­щие годы.

«Рань­ше опо­ры улич­но­го осве­ще­ния были в ком­му­наль­ной соб­ствен­но­сти горо­да, на балан­се отде­ла ЖКХ. В свя­зи с тем, что у нас идет реа­ли­за­ция про­ек­та модер­ни­за­ции систем улич­но­го осве­ще­ния, мы эти опо­ры пере­да­ли в ГЧП (АО «Реги­о­наль­ный центр ГЧП ВКО».). Мы им пла­тим за аренду».

Асан Дюсем­ба­ев (Заве­ду­ю­щий сек­то­ром бла­го­устрой­ства отде­ла ЖКХ Семея)

Поче­му отде­лу ЖКХ пона­до­би­лось пла­тить так доро­го за арен­ду систе­мы улич­но­го осве­ще­ния, кото­рая ранее при­над­ле­жа­ла ему, а вер­нее городу?

К сожа­ле­нию, попыт­ка изу­чить дого­вор арен­ды попыт­ка изу­чить дого­вор арен­ды не вно­сит ясно­сти в этот вопрос, т.к. про саму арен­ду там ниче­го и нет.

Един­ствен­ное, что мы пони­ма­ем — по какой-то при­чине Отдел ЖКХ замас­ки­ро­вал выпла­ту денег на обслу­жи­ва­ние систе­мы улич­но­го осве­ще­ния под дого­вор арен­ды (пустив их по ста­тье Услу­ги по арен­де обо­ру­до­ва­ния и элек­тро­уста­но­вок, элек­три­че­ских сетей и подстанций).

Как выгля­де­ла схе­ма с опла­той рань­ше?
В преды­ду­щие годы систе­мой улич­но­го осве­ще­ния Усть-Каме­но­гор­ска зани­ма­лось ТОО “Гор­свет”. Оно полу­ча­ло за эти услу­ги око­ло 500 мил­ли­о­нов и обслу­жи­ва­ло око­ло 23000 источ­ни­ков све­та.
…
2018 год . ТОО “Гор­свет” полу­ча­ет 600 мил­ли­о­нов за обслу­жи­ва­ние 20 000 точек
https://goszakup.gov.kz/ru/egzcontract/cpublic/show/6886542
Это состав­ля­ет 30000 тен­ге за обслу­жи­ва­ние 1 све­то­вой точки.

2019 год. ТОО “Гор­свет” полу­ча­ет 520 мил­ли­о­нов за обслу­жи­ва­ние 23 000 точек.
https://goszakup.gov.kz/ru/egzcontract/cpublic/show/9155451
Это состав­ля­ет 22 608 тен­ге за обслу­жи­ва­ние 1 точки.

В 2020м году Реги­о­наль­ный центр ГЧП полу­ча­ет 2, 191 мил­ли­ар­да за обслу­жи­ва­ние 16 603 точек.
https://goszakup.gov.kz/ru/egzcontract/cpublic/units/11731303
Сум­ма эта делит­ся на 3 года.
Таким обра­зом, еже­год­но АО “Региональный1 центр ГЧП” полу­ча­ет 730 мил­ли­о­нов за 16 000 точек.
В пере­сче­те это состав­ля­ет 43967 тен­ге за 1 точку.

При этом на сего­дняш­ний день ТОО “Гор­свет” про­дол­жа­ет полу­чать день­ги за обслу­жи­ва­ние 12 000 точек улич­но­го осве­ще­ния Усть-Каме­но­гор­ска. Тех­ни­че­ские тре­бо­ва­ния, предъ­яв­ля­е­мые к ТОО и АО — оди­на­ко­вы. Све­то­вые точ­ки обе­их орга­ни­за­ций нахо­дят­ся на одних и тех же ули­цах, рядом.
Раз­ни­ца здесь толь­ко в цене.

То есть соглас­но логи­ке чинов­ни­ков АО «Реги­о­наль­ный центр ГЧП ВКО» полу­ча­ет сот­ни мил­ли­о­нов в год за то, что раз­ре­ша­ет двум горо­дам поль­зо­вать­ся систе­мой улич­но­го осве­ще­ния, кото­рая рань­ше этим горо­дам при­над­ле­жа­ла без вся­ких посред­ни­ков?
Обнов­ля­ет эти фона­ри за отдель­ные день­ги (кре­дит ЕБРР) Everlight Electronics Co., Ltd.
Обслу­жи­ва­ет — ТОО «Гор­свет».
Даже элек­три­че­ство для них опла­чи­ва­ет­ся отдель­но, отде­ла­ми ЖКХ.
В чем же вклад АО “Реги­о­наль­ный центр ГЧП ВКО”? В том, что оно слу­жит хабом на пути сле­до­ва­ния денег от заказ­чи­ка к исполнителю?

VI ЧАСТЬ- Подводя итоги

Кре­дит­ные сред­ства ЕБРР не дают Казах­ста­ну базы для раз­ви­тия.
Ско­рей они еще боль­ше усу­губ­ля­ют суще­ству­ю­щий эко­но­ми­че­ский кри­зис. И вино­ва­та в этом казах­стан­ская поли­ти­че­ская элита.

Объ­ем реаль­но­го ВВП Казах­ста­на с 2014 года (момен­та деваль­ва­ции и пер­вой рез­кой про­сад­ки наци­о­наль­ной эко­но­ми­ки) упал на 33%. Для срав­не­ния — ВВП Тур­ции (чем­пи­о­на по зай­мам сре­ди ЕБРР) за этот же пери­од вырос на 26,8% и ни разу не про­де­мон­стри­ро­вал отри­ца­тель­ной дина­ми­ки роста. То есть чем боль­ше Казах­стан зани­ма­ет, тем хуже обсто­ят дела в наци­о­наль­ной эко­но­ми­ке.
Фак­ти­че­ски, мы гово­рим о том, что в стране сфор­ми­ро­ва­на неф­тя­ная клеп­то­кра­тия, исполь­зу­ю­щая зару­беж­ные кре­ди­ты как сред­ство лич­но­го обогащения.

Источ­ник: https://longreads.cabar.asia/